FEDERICO PIZARRO

1.Muchas tendencias que visualizábamos como parte del escenario futuro, de repente se convirtieron en una necesidad, el futuro se adelantó, ¿Estábamos preparados?

Un suceso súbito como el que se está sufriendo y de magnitudes tan grandes y además a nivel mundial, no había forma de estar preparado, yo le preguntaría a la persona que hace el cuestionamiento, si en su vida diaria y en sus alcances estaba preparado en ahorro, equipo para home office, alimentos en la alacena, medicinas..etc., estamos viviendo una situación que aparecerá en los libros de historia, en 50 o 60 años se hablará de la crisis del Covid 19.

2. Buenas tardes, mencionaban que tenemos que tomar decisiones basadas en riesgo y que la historia en este momento no nos sirve mucho. ¿Qué nos recomiendan para tomar mejores decisiones?

Difiero del comentario de que la historia no sirve de mucho, la experiencia siempre sirve, evidentemente no todas las vivencias pasadas son análogas a las circunstancias actuales, pero finalmente la estadística pasada es lo único que puede apoyar un determinado y potencial comportamiento futuro, en la parte empresarial la decisión debe centrarse en el cuidado de la liquidez, en la continuidad de negocio, hay que reducir márgenes, y por tanto reducir costos, la estructura de gastos debe ser la menor posible aun sacrificando tamaño, aquellos que subsistan tendrán grandes oportunidades.

3. Cuál es su punto de vista de lo que sucederá en el mercado una vez que la exigibilidad de los créditos regrese después de los diferimientos permitidos en los CCE de la CNBV.

La mayoría de los casos requerirán una evaluación y tratamiento discrecional (uno a uno), es altamente probable que muchos de los apoyos que hoy se están dando se incumplan ya que las circunstancias de mercado para la mayoría de las industrias serán muy complejas, con demanda limitada e incertidumbre del consumidor.

4. Esta pandemia nos hace reinventarnos, que estrategias o cambios principales consideran en los modelos de Cobranza Domiciliaria, Call Center y Omnicanal (Digital).

Esta pregunta no es de una materia que domine, pero considero que dado la cantidad de morosidad que vendrá a nivel personal, detallista y empresarial, las áreas de recuperación deberán modificar su línea de gestión a un asesoramiento y no a un colectivo de cobranza, utilizando canales digitales y fuentes alternas de acercamiento con el cliente.

5. ¿Cuál será el pronóstico de las tasas de interés para esos créditos de reactivación?

La tasa de créditos de reactivación dependerá del grado de involucramiento de la banca de desarrollo en el otorgamiento de garantías, si hay un programa agresivo las tasas serán bajas (TIIE + 1.5 a 3.00), en caso contrario las tasas serán de mercado y su accesibilidad muy complicada.

6. ¿Dudas sobre la actitud de Gestión en la recuperación de los créditos?

La actitud siempre irá en función de la relación con el cliente, la cual se basa en su cercanía y veracidad de información.

7. ¿Qué tanta disponibilidad de agilizar por temas regulatorios la captación digital?

En economías como la mexicana y en general de países emergentes este tema se refiere completamente tanto al cumplimiento de la normatividad de lavado de dinero y a la capacidad tecnológica.

8. ¿Me gustaría saber cuál es la propuesta de valor para poder administrar de manera eficiente y segura la deuda o cartera de pequeñas y medianas empresas que se está causando gracias a la coyuntura actual?

Si se refiere a la propuesta de valor de la banca en la administración de las cuentas de empresas, se puede decir que hoy la banca está mejor capacitada y con mejores índices que en el pasado reciente, con mejor eficiencia, transparencia y especialización.

9. Trabajar a distancia, me ha dado excelentes resultados, ¿Consideran que será una nueva faceta de la recuperación de Capitales invertidos en créditos?

El modelo de home office será mucho más común y solicitado, podemos decir que llegó para quedarse, su eficiencia dependerá en gran medida de las capacidades de la persona, ya que demanda una disciplina distinta, por supuesto hay actividades más simples que otras…no me imagino a una persona prefiriendo una consulta médica a distancia que en sitio, en ese sentido la originación de crédito a distancia es más simple que la recuperación.

10. ¿Estimación de tasa hipotecaria para cierre 2020?

Esta pregunta la contesté durante la transmisión, las tasas hipotecarias de mercadotecnia no siempre son factibles para todos los solicitantes, ya sea por el perfil del banco (no hay empate en el fondeo y el plazo de un crédito hipotecario) o por el perfil del solicitante (tipo de ingresos, edad, enganche, etc), a nivel promedio considero que las tasas estarán entre 10% y 11.50%.

11. ¿Como se comportarán las MIPYMES en el entorno de crédito, se recurrirá más en crédito comercial, apalancándose con el proveedor?

Las micro y pequeñas empresas tendrán que recurrir a todas sus “armas” para mantener su subsistencia, sus márgenes se verán muy afectados y su capacidad crediticia sumamente mermada.

12. ¿Qué tipo de garantías van a pedir a las empresas para el otorgamiento de créditos?

Esto dependerá de las garantías que ofrezca la banca de desarrollo a la banca comercial, yo invitaría a que se reflexione qué tipo de garantías solicitaría usted a una persona que le solicite dinero, cómo haría el análisis de la capacidad de pago del préstamo, a qué tasa y afianzamiento para la devolución del préstamo….lo que usted piense es lo que piensa el mercado, el banco es un intermediario que también tiene que responder a sus inversionistas.

13. Buenas tardes a todos. ¿Este contexto económico es sólo a nivel México o a nivel Latam?

No tengo el grado de conocimiento de las circunstancias del resto de los países de Latinoamérica, pero en contexto general me parecen muy similares.

14. Buenas tardes. ¿Cuál será la postura de las instituciones financieras? con respecto a las actividades de cobranza tomando en cuenta que el programa de gracia que muchas implementaron llegara a su fin y seguramente habrá un impacto en la morosidad y cartera vencida que impactara en los resultados ya que deben crear reservas.

Esta pregunta es muy similar a la pregunta 3, efectivamente habrá que realizar evaluaciones de caso a caso, no hay que olvidar que no se trata de créditos nuevos, si no de apoyos a créditos que estaban en operación y que por tanto debieron tener los méritos para haber sido aprobados en su momento y que serán afectados en diferentes grados por las circunstancias actuales.

15. Respecto a la parte de agro, ¿Cuál será el impacto?

El agro en su sentido puro y simple, es una actividad que muy probablemente será menos afectada ya que su característica de indispensabilidad la dotará de un blindaje a los fenómenos de otras industrias.

16. Hay algunas empresas “financieras” que dan rendimientos tan altos que parecieran esquema Ponzi. ¿Cómo afecta esto al sector financiero? ¿Cómo prevenir un posible fraude que afecte la confianza?

Efectivamente hay empresas que pareciera funcionan más como esquemas piramidales que como intermediarios financieros debidamente establecidos y normados, la afectación para bancos regulados, muchos de ellos participantes de la bolsa es mínima, la forma de prevenir un fraude es con el sentido común de los precios del dinero y rendimientos del mercado, asesorándose en literatura especializada, en foros como éste, en medios serios como ICM y acudiendo a sucursales de la banca por información de productos.

17. Como siempre el spred entre lo que pagan de interés y lo que cobran es impresionante. hasta cuándo va a seguir así?

México es uno de los países que mejor cumple la normatividad bancaria en términos de Capitalización, morosidad y reservas, los amplios diferenciales entre las tasas activas y pasivas se centran en gran medida en el alto requerimiento que dictan los criterios prudenciales sobre cartera vencida, los cuales a su vez se obtienen del comportamiento de los acreditados, en nuestro país hay una amplia oportunidad sociológica para asumir el cumplimiento de nuestro compromisos financieros y así lograr entre todos “gaps” menores entre las tasas de fondeo y préstamo.

18. ¿Qué opinión tienen de las nuevas soluciones que apoyan la administración y gestión de crédito bajo un esquema de economía colaborativo con tecnologías de en la nube?

Con seguridad después de la industria militar, el sector financiero es el elemento que más recurre a la innovación tecnológica, sin embargo, su evolución está concatenada y en ocasiones contenida por la transformación de las herramientas también tecnológicas que se utilizan para el lavado de dinero, la suplantación de la identidad y en ocasiones del financiamiento al terrorismo, por lo que, la obligatoriedad de firmas documentales, fe pública en algunos actos y seguimiento en la veracidad de la información, limita la exponenciación en el uso de herramientas.

19. Gracias por la información, me interesa saber, ¿si en este momento es recomendable manejar esquema de Factoraje?

Esa pregunta depende la calidad de las cuentas por cobrar, su plazo y el requerimiento de flujo de su empresa, en general y sin el contexto completo, considero que un costo financiero contra liquidez es siempre aceptable.

20. ¿Cómo será la cobranza la manera más correcta a nuestros clientes?

En forma empática y priorizando el flujo.

21. Los créditos Bancarios estarán abiertos para la recuperación de empresas.

Sin duda la liquidez de los bancos también se verá afectada y los criterios endurecidos, pero el sistema estará abierto para solicitudes y apoyar a las empresas.

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