VÍDEO Yannick del Ponte, Country manager de ID Finance, Moneyman en México

Crédito al consumo se contrae por primera vez en una década: BBVA
19 junio, 2020
Incrementa deterioro del sistema financiero: Banxico
22 junio, 2020

¿A qué se dedica ID Finance?

Somos una empresa que básicamente se dedica a dar créditos en línea desde hace tres años; actualmente somos la tercera marca más grande en el país, y yo dirijo el proyecto desde el inicio (desde que se decidió abrir el mercado mexicano).

Previamente estuve en Crédito Familiar cuando todavía era parte de Citibank y después con Banamex (en aquella época eran todavía SOFOLES); posteriormente vino esta transformación entre el 2006 y 2007 a ser SOFOM y vino todo ese empuje gubernamental hacia la inclusión financiera, con lo cual empezó a crecer muchísimo el mercado de SOFOMES en México, así que he estado en muchos proyectos, incluido el Temasek cuando estuvo en nuestro país; también estuve en varias SOFOMES de descuento en nómina, de crédito personal, hasta que esta etapa de transformar todos estos servicios de manera digital nos fue llevando a varios de nosotros a esta nueva tendencia, en la parte de servicios financieros.

La industria Fintech ya tenía grandes retos, los cuales parecen haberse agudizado con esta pandemia del COVID-19, en ese sentido ¿qué nuevos retos consideras que existen actualmente?

El primero es mantenerte en el mercado, pero depende mucho del producto que ofreces, es decir, si realmente estés cubriendo una necesidad del mercado y del cliente; básicamente poder hacerlo de una manera digital en términos de poder garantizarle que el tratamiento de su información es encriptado y es seguro, y manejas tecnología de punta, brindando procesos sencillos de entender.

Pensemos que en nuestra área ya no hay esta interacción en un escritorio de una sucursal donde el cliente puede preguntarle cualquier duda al ejecutivo; ahora el cliente está solo tratando de acceder a algún servicio financiero, por eso uno de los retos es poder ofrecer un producto que en la gran escala pueda ser entendible, transparente y confiable para él, dándole la certeza de que lo que está haciendo no lo va a poner en riesgo, por un lado con el tema de su información, y por otro, en cuanto a su historial crediticio, de que su información no va a venderse o ese tipo de cosas.

Eso te da la permanencia en el mercado, cuando puedes ofrecer ese tipo de garantías a tu cliente. En los últimos dos años hemos visto muchas iniciativas digitales que el día de hoy desgraciadamente ya no están en el mercado, porque no pudieron cumplir esa parte.

Otra de las cuestiones que tratamos de buscar todos es que realmente nuestros productos sí cubran una necesidad y no solo sean un producto más y a ver quién los toma; se trata de tener realmente el empuje de nuestros clientes. Todas las empresas que nos dedicamos a esto en las diferentes verticales como pago, crédito o mover dinero, nos basamos mucho en volumen; nuestro profit viene de generar mucho volumen, y si no lo tienes, eventualmente, a lo largo del tiempo los costos te van comiendo, de modo que mantener eso es parte de los retos, y como te comento, el hecho de poder cubrir una necesidad latente en el mercado es lo que genera volumen.

Después, hablando de las plataformas, los procesos deben ser sencillos para el cliente; algunas piden más documentos que otras, por sus análisis de crédito, y mientras tengan esa habilidad de poder predecir el riesgo con la menor información posible del cliente, más ventaja van a tener, porque para el cliente es relativamente sencillo obtener un crédito o tener el servicio; si se pide mucha documentación al cliente, la cual debe buscar o no la tiene a la mano, el proceso se vuelve tedioso; si el proceso es muy continuo y muy fácil para el cliente, le es mucho más sencillo seguir operando contigo.

Por otra parte, la velocidad también es un factor; el hecho de cubrir la urgencia que tiene tu cliente lo más rápido posible te permite poder satisfacer esa necesidad; si te tardas demasiado en aprobar o liberar el servicio, y el cliente ya no lo requiere, dejas de ser para él una prioridad.

Básicamente esos son los retos, y hacia el largo plazo, muchos de nosotros empezamos con una cantidad limitada de productos y nos especializamos en lo que sabemos hacer en las diferentes verticales, y en ese sentido otro de nuestros retos es comenzar a complementar con diferentes productos que cubran varias necesidades al cliente con la misma marca; por ejemplo, poder implementar tarjetas de crédito y de débito, prepagos, transferencias de dinero, pagos de servicios, créditos, entre otros, y así ofrecer una gama más amplia que el core con el que naciste.

Por ejemplo, en Moneyman hacemos online lending y ese es nuestro core, pero claramente estamos buscando ofrecer más productos al mercado y poder cubrir más necesidades, lo cual obviamente atomiza el riesgo y permite escalar a un volumen mucho mayor de clientes.


Ya salieron los primeros números del comportamiento de la cartera del crédito y se ve una disminución en el otorgamiento, sobre todo en crédito al consumo; tú como experto en la industria, ¿consideras que esto también repercuta en la industria Fintech, es decir, que el otorgamiento del crédito caiga?

La contingencia sanitaria llevó a la gente a estar dentro de sus casas, lo cual en automático te dice que no está buscando un crédito o no busca una cantidad mayor dentro de un crédito porque sus necesidades quedaron bastante limitadas al inicio de la pandemia; en ese sentido sí vimos una reducción natural de la demanda; la gente encerrada en su casa no necesita tanto dinero; y por el otro lado, los clientes que sí nos demandaban crédito estaban siendo bastante precavidos y no tomaban los montos más altos, entonces, el ticket promedio comenzó a bajar, lo cual es un comportamiento normal del mercado por la situación actual.

¿Qué vimos hacia adentro de la industria con otros competidores y con nosotros? Todos tuvimos que reajustar nuestras políticas de crédito porque esperábamos (al contrario) que dada la situación mucha gente comenzara a pedir dinero prestado, entonces, de alguna manera el escenario que genera disminuciones en los salarios o desempleo hace que nosotros por nuestro lado tengamos que poner un poco más estricto nuestro proceso de crédito, lo cual te va quitando muchos clientes, quienes tal vez, en una situación normal, hubiésemos podido tomar la decisión de aprobarlos.

Claramente sí hay una disminución, eso todos lo hemos notado; yo espero que cuando empecemos a reactivar la economía, la gente vuelva a salir y vayamos teniendo esta llamada “nueva normalidad”; esperamos un fuerte incremento en la demanda porque ahora sí la gente volverá a tener esas necesidades para las que usaba nuestro crédito y consideramos que podríamos tener la demanda que teníamos hasta marzo pasado, ya en un esquema más normal.


Si bien el crédito ha bajado, hay otro fenómeno que es la morosidad, la cual empieza a notarse que sube poco a poco; ¿Cómo ves esta situación?

Sí, coincido; creo que todos lo vemos y lo hemos vivido. En nuestro caso, a finales de marzo, cuando la pandemia ya tenía repercusiones, vimos un incremento en la morosidad durante abril; sin embargo, al ser una empresa tecnológica, nos permitió reaccionar muy rápido a este tipo de situaciones, así como nos permitió poder atender la seguridad de nuestros empleados, yéndonos a casa y poder seguir operando al cien por ciento, de manera muy rápida, transparente y muy fácil para todo el mundo; durante abril también nos permitió diseñar ciertas estrategias en beneficio de los clientes.

Nuestro producto en particular tiene una extensión en la cual el cliente, si por algún motivo en la fecha de pago no tiene el dinero, no lo tiene completo o tuvo alguna complicación para pagarnos, nos puede llamar y pedir una extensión de pago por un plazo similar, o menor (tenemos extensiones de 7, 15 y 30 días), entonces lo que hacemos es, por una cuota mucho más pequeña, que es la comisión por extensión, congelar el crédito y se lo extendemos ese periodo; entonces, como te comentaba, en abril nos adaptamos de manera muy rápida a eso y empujamos mucho el tema de la extensión, lo cual nos dio buenos resultados porque ese cliente, que podría haberse ido a cartera vencida, se nos queda como cartera vigente, de manera extendida.

No obstante, nosotros sí sufrimos un cierto impacto, es normal, pero minimizamos el efecto en ese sentido. Vimos también que los bancos reaccionaron ofreciendo cuatro meses de diferimiento de pagos, y varios competidores en la industria Fintech, sobre todo en lenders, hicimos lo mismo, es decir, reaccionamos de manera muy rápida, ofreciendo al cliente soluciones más personalizadas, como reestructuras, tratando de afectar lo menos el historial que pudiera tener el cliente con nosotros y en general en su historial crediticio; entonces, dada esa ventaja que tenemos con las extensiones nos permite tener al cliente vigente, activo y sin mora, a diferencia de un producto más tradicional. Incluso estamos realizando reestructuras para casos más personalizados con los clientes.

Otro de los factores que ayudó a Moneyman durante abril y mayo es que nuestro producto incluye un seguro de vida y de desempleo durante la vigencia del crédito (la vigencia máxima son 30 días) y alargamos 30 días adicionales los seguros de nuestros clientes para que estuvieran de alguna manera tranquilos de que si tenían algún tema con vida, incapacidad o desempleo tengan 30 días más para poder aplicar el siniestro y poder hacer efectiva su póliza, así, lo que le deben a Moneyman durante esta pandemia no se tornara en un problema, y así vamos a seguir, apoyando a nuestros clientes, estando de su lado, tratando de buscar la mejor solución, tanto para ellos como para nosotros, entendiendo que es una situación completamente inesperada para todos. También estamos siendo más flexibles en el caso de las reestructuras, buscando minimizar, en general, el tema de la cartera vencida que pudiésemos tener.


Uno de los temas pendientes de esta industria es el de la inclusión financiera, respecto del cual las Fintech han sido una herramienta importante para que este asunto sea una realidad; sin embargo, se ha visto frenado con la pandemia; ¿consideras que cuando lleguemos a la “nueva normalidad” las Fintech sigan teniendo ese impulso de ser la herramienta del futuro para la inclusión financiera?

Definitivamente sí; por la forma en que prestamos servicios las Fintech podemos seguir solventando este tema hasta cierto punto. Hay ciertas cosas que debes hacer hacia tus áreas de riesgo y hacia tus políticas y continuar abiertos al público. Nosotros seguiremos impulsando temas de inclusión financiera, como lo hemos venido haciendo, y aún con la pandemia, no nos ha dejado fuera de hacerlo; de alguna manera se torna un escenario más complicado para todo el mundo pero no significa que no siga. En el momento que podamos regresar, todos estos temas se van a acentuar, como la demanda de servicios.

Hemos visto que mucha gente que no estaba acostumbrada a usar servicios digitales, hoy, dada la situación, se debe empezar a sumar porque no le queda de otra. Servicios para solicitar supermercado, o mensajería, entre otros han tenido un incremento de usuarios que antes no los consideraban por desconfianza y por tener ciertas reservas al respecto, con ello, de alguna forma, también se comienza a incluir a cierta parte de la población dentro de esos servicios. Dada la buena respuesta que hemos tenido de ese lado, esa misma gente se va a quedar utilizando servicios digitales. Esta pandemia los “forzó”, por así llamarlo, a usarnos.

Finalmente quiero invitar a nuestros clientes a que nos llamen si tienen alguna duda para tener su crédito al día, porque tenemos soluciones para ellos; estamos de su lado y entendemos que nos debemos a nuestros clientes y entendemos la situación que estamos viviendo, por lo cual trataremos de buscar la mejor solución, tanto para ellos como para nosotros.


Deja un comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

x

Suscríbete a Crevolution Now y recibe las noticias actuales de la Industria de Crédito y Cobranza

Si deseas recibir la información más actual de la industria financiera, dejános tus datos.