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César Calomino

Miembro del Consejo Ejecutivo de Equifax en América Latina y Gerente General de México y América Central.

Cuéntanos por favor acerca de la nueva iniciativa que está lanzando Equifax en Centroamérica.

Claro. No es ninguna novedad que estamos viviendo un tiempo muy particular debido a la pandemia; por una parte hay gente con merma en sus ingresos, por varias razones, ya sea por no estar trabajando o las actividades donde labora están suspendidas por esta situación; y por otra parte, dentro de este contexto muchos gobiernos e industrias están promoviendo la postergación de pagos; por ejemplo, hay quien en vez de pagar su cuota de alquiler hoy, lo va a pagar el día de mañana (en 3 o en 6 meses). Ante esta situación muy probablemente la gente comenzará a buscar crédito; incluso cuando se reactive la economía, habrá emprendedores que querrán aprovechar las ofertas que seguramente habrá de retails, de autos, entre otros; todo eso va a tener un crédito por delante, y la verdad, si bien esto es muy positivo, debe hacerse con la correcta educación financiera; si uno saca un crédito debe saber que lo pagará después; si hoy alguien no paga una cuota de un préstamo, no quiere decir que no la tendrá que pagar más adelante.

En función de todo esto, en Equifax nos pusimos a pensar de qué manera podríamos colaborar con los ciudadanos, es decir, con cada una de las personas, y por eso tomamos la iniciativa de brindar de forma gratuita los informes de crédito; en Honduras, El Salvador y Costa Rica vamos a liberar todo el historial de crédito de la persona, el acceso a su score de crédito y a las bases, por ejemplo, de DICOM en El Salvador, LT en Costa Rica, e Infocom en Honduras. Asociado a eso habrá un blog de educación financiera, con lo cual esperamos que cada una de las personas en este mes de mayo pueda conocer su situación financiera y su historial crediticio, y a partir de eso empezar a tomar decisiones de crédito, de refinanciamiento, de postergación de pagos, si conviene o no tomar un nuevo crédito, etcétera; básicamente se trata de eso.


En el marco de esta emergencia sanitaria, ¿cómo calculan que la iniciativa de Equifax va a beneficiar a la industria financiera de estos tres países, y en general de la región, de Centroamérica?

Desde el punto de vista de la industria es muy importante que, una vez pasado el tema de salud, el cual obviamente es la cuestión primaria, el gran desafío que vamos a tener, en todos los países y en todas las industrias, es la recuperación económica. Desde la perspectiva financiera, a mi parecer, tenemos dos puntos muy importantes a tener en cuenta; primero es el aumento en la morosidad, por este efecto mencionado del diferimiento de pagos, el cual genera una mayor presión más adelante porque no tendrá que disponer de sus mismos ingresos para hacer frente a más deudas, y por otro lado, todo lo relacionado con el desempleo, con sus consecuencias como el cese de pagos, el paro laboral en muchas industrias, etcétera; todo ello tiene un efecto en lo relativo al incremento en la tasa de morosidad, y además, tenemos el riesgo del sobreendeudamiento, es decir, una familia que necesite un crédito, al no conocer temas de educación financiera o de su historial crediticio, se podría sobreendeudar, lo cual es la antesala de la morosidad, por eso, y respondiendo a tu pregunta, si lo vemos desde el punto de vista de la industria, estamos trabajando puntualmente con esta, con herramientas, analíticos, scores, información, lo cual también beneficia a las personas, a los gobiernos y obviamente a la propia industria y a la población para conocer acerca de su situación.


¿Cómo pueden acceder a este beneficio los clientes de Equifax?

Esto es muy bueno, porque está direccionado para todas las personas de estos tres países; cualquier ciudadano de Costa Rica, El Salvador u Honduras puede acceder a este beneficio; no es necesario ser cliente de Equifax, ni pagar absolutamente nada, ni poner tarjeta de crédito, nada de nada. Solo se debe ingresar a la página www.reportes.equifax.com y registrarse, en caso de que sea la primera vez que se accede; pedimos que se registre porque esta información solamente está disponible de forma personal, es decir, para quien ingresa; no es posible acceder a información de otras personas. Entonces, como cada persona solo tiene acceso a su información, lo primero es un registro con una validación por medio de un aserie de preguntas, en las cuales, si se contestan bien, nosotros podemos validar y verificar que se trata de la persona correcta, y a partir de ahí, a través de la web puede ingresar a todo este reporte llamado Informe Platinum 360, el cual contiene toda la información mencionada; y asociado a ese reporte y a esa información, es importante mencionar dos cosas adicionales:

Lo primero se trata de un blog, es decir, todo un sitio con información de educación financiera para despejar dudas sobre lo que es un reporte de crédito e incluso de finanzas personales.

El segundo tema importante es que contamos con un centro de atención a los consumidores completamente gratuito, en caso de tener dudas acerca de algún dato que consideren incorrecto y lo quieran modificar, o si tienen dudas sobre el origen de cierta información. La persona accede directamente, sin necesitar de ningún gestor, ni abogado de por medio, en forma muy simple, y reitero, totalmente de forma gratuita.


Por otra parte, ¿cuál es la estrategia por parte de Equifax para contribuir con la inclusión financiera?

El tema del fenómeno de la inclusión financiera es realmente crítico a nivel mundial, pero principalmente en Latinoamérica es muy importante. Nosotros tenemos niveles de bancarización que rondan el 50 %, pero hay países muy por debajo de ese promedio. En Equifax trabajamos con la industria y con los gobiernos en forma directa en iniciativas para incluir gente, es decir, para que la gente sea incluida financieramente; ¿por qué? Porque el crédito es una necesidad y uno de los motores de la economía. Todas las economías, a nivel país, se desarrollan y crecen basadas en crédito, y también las economías familiares; es muy común obtener un crédito para estudiar, o si alguien tiene un emprendimiento, el crédito ayuda para acceder a materia prima o a maquinaria, por ejemplo, o incluso también para cambiar de auto o comprar una casa; en ese sentido, si no hay iniciativas que fomenten la inclusión financiera, esas personas terminan yendo a mercados no regulados buscando crédito y se da otro fenómeno conocido como exclusión financiera, porque vienen tasas de usura que la gente no puede pagar, hay muy poca tolerancia y hay métodos de cobranza muy cuestionables.

Por eso en Equifax trabajamos en el tema de la inclusión a través de distintas iniciativas, como mencionaba, con gobiernos, donde trabajamos en educación financiera, y también trabajamos con gobiernos en lo relacionado con datos, así como con las industrias para desarrollar modelos analíticos y específicos para los segmentos de gente que son no incluidos, y en modelos analíticos de grupos familiares (muchas veces en las familias hay algunos miembros que trabajan y otros no, quienes también deben ser incluidos financieramente por un tema de economía familiar).

Volviendo al punto de la data y los gobiernos, es importante mencionar que para que alguien decida dar un crédito, ya sea un banco o una financiera, debe contar con la información financiera de las personas, pero si alguien nunca obtuvo un crédito formal en un banco y no ha estado en el sistema financiero, el otorgante del crédito no tendrá información para tomar una decisión al respecto; en ese sentido hay mucha información que los gobiernos pueden proveer, o ampliar el acceso a esta información, dando por sentado los temas de seguridad y de privacidad, en pos de incluir a la población.

Resumiendo la respuesta, tenemos iniciativas desde el punto de vista de productos en los cuales trabajamos directamente con las industrias y productos enfocados en la inclusión; trabajamos mucho con gobiernos en lo relativo a educación y en nuevos accesos a fuentes de datos. También trabajamos en forma directa con distintas organizaciones en este tema de inclusión.

Esta iniciativa de abrir la información para todas las personas, para generar mayor educación, es también una iniciativa que se marca dentro de este principio de inclusión financiera.

Finalmente, quiero agregar que yo personalmente, y cada uno de nosotros, desde el lugar donde nos toca estar, y desde la responsabilidad de cada una de las empresas, creo que podemos aportar lo que esté a nuestro alcance para poder colaborar ante esta situación que estamos viviendo, pero también creo que este tipo de cosas, como se mencionó, de inclusión financiera, son estructurales y ayudan en este contexto, en el mediano y el largo plazo. La invitación es a la industria y a los gobiernos a continuar trabajando juntos para poder mejorar la situación de inclusión financiera, y la situación financiera en general, que sin duda esto redunda en una mejor situación económica para los países y su crecimiento.


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