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Javier Ernesto Téllez Lugo, Director Ejecutivo de Riesgos de Banca Mifel; actuario, egresado de la Universidad de las Américas, en Puebla; enfocado en su vida profesional a la parte de gestión de riesgos, con 15 años de experiencia.

15 años en la industria financiera y en específico en riesgos; ¿qué tanto ha cambiado esta tarea a lo largo de este tiempo que llevas en ella?

En términos generales me ha tocado vivir una evolución constante de lo que es la propia definición del área de riesgos en el sector financiero. Yo ingresé en el 2003 a la parte del área de riesgos, donde el gran reto de muchas de las industrias era tener información para poder hacer análisis de una manera más completa; es decir, me tocó la transformación desde la construcción de data werehouse, de explotar la información, hacer modelos predictivos basados en Inteligencia Artificial, Machine learning y todo lo que conlleva, los cuales son modelos transaccionales; entonces, la parte de riesgos ha tenido una evolución impresionante, porque hemos avanzado en
tecnología, con tendencias internacionales que es la propia evolución, desde ser un área regulatoria, hasta al día de hoy ser en los bancos un área totalmente estratégica, formando parte en la toma de decisiones constantemente.

Con base en ello, te puedo decir que la evolución ha sido totalmente integral, en el sentido de cambios de regulación, nuevo software enfocado a la ayuda constante de la toma de decisiones basado en mucha información, y sobre todo en el día a día, pues hoy tenemos que estar anticipándonos y la mejor manera de hacerlo es con información.

Como experto en la industria financiera, ¿actualmente cuáles consideras que son los riesgos y retos que enfrenta, y en especial en las áreas de crédito y cobranza?

Hoy estamos en un momento muy importante en la era del sector financiero, y tiene que ver con volverte digital o quedarte como estabas; volverte digital ya es una necesidad en el sectorfinanciero. Hoy estamos viendo cómo la pirámide poblacional ha ido cambiando; la inclusión de nuevas generaciones (los Millenials y Centenials vienen muy en camino) te hacen reflexionar sobre tu modelo de negocio, el cual es en sí un riesgo; por ejemplo, cuando un banco pierde foco en el modelo de negocio, es cuando se presentan los problemas más graves, porque este debe estar muy alineado con la estrategia digital que vas a efectuar en los siguientes años, y sobre todo
porque ese reto involucra transmitir hacia todos tus miembros de dirección y consejo de administración cómo está viendo cada institución financiera los siguientes pasos, y ese es el riesgo más importante; si tú te desvías no generas la estrategia adecuada, y podrías poner en riesgo algo que no es cuantificable en este momento, pero el día de mañana perdería foco totalmente.

Hoy, en un entorno donde se mezclan cambios de gobierno, enfermedades, mercados tan volátiles e incertidumbre, estamos a flor de piel en tomar la mejor decisión, sabiendo cuál es el perfil de riesgos que tiene cada institución bien definida y saber decir: paremos, revisemos y avancemos hacia el siguiente nivel.
Los riesgos a los que te refieres con tu pregunta consisten en cómo podemos seguir creciendo en la parte de otorgamiento de créditos controlando el riesgo de no pago; para ello es necesario tener las bases sólidas en términos de todo lo que involucra el entorno de derecho, el mercado objetivo y sobre todo, la competencia sana entre un ente regulado y no regulado, lo que te hace de alguna manera tomar riesgos innecesarios.

Todos los bancos estamos regulados y debemos guiarnos bajo un esquema de control; el hecho de competir con otras instituciones financieras no reguladas te hace perder foco; específicamente en la parte de consumo se tiene mucho riesgo con el robo de identidad, uno de los grandes riesgos enfrentados por la banca, para lo cual ya existen soluciones, pero que en el corto plazo necesitamos ir atacando, me refiero a la parte biométrica.
Por otro lado, aquellos bancos dedicados a la banca de inversión enfrentan factores como incertidumbre, volatilidad en el tipo de cambio, con tasas buenas para incentivar la inversión, pero que no llega en el momento adecuado, lo cual nos hace reflexionar en que los riesgos a tomar hoy en día sí son integrales; en el riesgo de liquidez estamos muy enfocados a tener fuentes de fondeo estables. El riesgo de crédito está relacionado con la parte de poder prestar bien y que ese recurso regrese íntegro y tengas una utilidad. Con ello vemos que la toma de riesgos debe ser prudente. En el sector financiero debemos seguir creciendo porque es el motor de la economía, para que esta pueda seguir avante y podamos apoyar a esta nueva administración a alcanzar estos crecimientos.

En el marco económico actual del país, ¿vislumbras posibilidades de crecimiento en la economía?

Condiciones sí seguirán habiendo y eso es muy importante. La gran mayoría de los bancos, incluyendo los medianos (institución que yo represento) necesitamos seguir creciendo y dar ese impulso, sobre todo a las PyMES, al consumo; mucho tiene que ver con la inclusión financiera porque hay muchas oportunidades y mucho mercado no atendido. Las condiciones las va a marcar la sinergia que podamos hacer con las bancas de desarrollo y con la de bienestar, muy importante para poder abarcar el mayor número de clientes posibles, y lo que va a detonar mucho hasta
dónde podemos llegar es el apetito de riesgo de seguir haciéndolo; hoy te puedo decir algo: vamos con cautela pero seguimos avanzando.
El día de mañana debemos ver las condiciones existentes, es decir, que la economía se esté transformando para bien, y en ese momento, más que abrir la llave, debemos definir o seleccionar a cada uno de los participantes en este sector, y cuál es el mercado en el que podamos tener una mejor oferta, porque es muy importante no solo salir a dar crédito, sino hacerlo donde eres bueno. Condiciones las va a haber; vislumbramos un año mejor que el anterior y estamos convencidos que la gestión de riesgos es importante para la toma de decisiones y poder decir: ¿hasta dónde y por dónde?

¿Cómo consideras la actualidad de la inclusión financiera en México?

Uno de los grandes retos del país es poder llegar con más tecnología e infraestructura para poder abordar lo que conocemos como inclusión financiera. Anteriormente el modelo de los bancos era abrir más y más sucursales; el día de hoy construir sucursales deja de ser tan rentable porque la gente ya no quiere ir a ellas. Lo que los bancos buscan es llegar al mayor número de participantes posibles a través de la tecnología. Una gran parte de la población cuenta con un teléfono inteligente, ya puede “banquear”, hacer inversiones, transaccionar, solicitar créditos; no obstante, en la actualidad los bancos estamos limitados hasta ciertas regiones, por ejemplo, donde no llega el Internet, y es donde estamos, de alguna manera, limitados. ¿Cómo hemos subsidiado eso? Con corresponsales bancarios, los cuales nos hacen la vida más fácil, donde la gente puede ir a efectuar un pago y retirar dinero; ayudan mucho pero no son suficientes. Actualmente hay un plan a través
de la Asociación de Bancos de México con la Secretaría de Hacienda para poder avanzar en más corresponsales, un poco más de sucursales, apoyar al Banco del Bienestar y sobre todo ver qué tenemos que hacer nosotros como sector financiero, exclusivamente en la banca, y qué tiene que hacer el gobierno para que la inclusión sea cada vez más a través de la parte digital.
Podemos ver el ejemplo de África, y en especial de Sudáfrica, donde se tiene una infraestructura tecnológica que permite a más personas estar “banqueando” por el celular; no te puedo decir que nos comparemos o no, pero en la medida que evolucionemos como sociedad tendremos mayor visión, en términos generales, de cómo “banquear” más personas y lo vamos a lograr a través de la parte digital.

Con base en tu experiencia, ¿consideras que hay espacio para la creatividad y la innovación en la industria financiera?

Por su puesto; el sector financiero, en términos generales, desde mi óptica, no ha evolucionado como lo han hecho otros sectores. Claramente la gente busca realizar transacciones de una manera muy fácil y muy amigable. Las bancas digitales y móviles hacen que la gente ya no vaya a la sucursal, lo cual nos indica que necesita procesos fáciles y no consumir más tiempo del que tiene destinado a este tipo actividades. Nosotros debemos ver al sector financiero, la parte del banco, como un complemento de la vida diaria. Cuando hablas de la parte de creatividad y la innovación, muchos bancos volteamos a ver a los jóvenes que van saliendo de las universidades, hacemos hackathones, ponemos sobre la mesa un problema y les pedimos ayuda para resolverlo; son chavos que la parte digital ya la traen en su ADN y te ofrecen soluciones muy sencillas.
Te pongo un ejemplo muy importante que hemos vivido aquí en Mifel, relacionado con cómo transformas la parte de los espacios de trabajo. Anteriormente, dependiendo del nivel jerárquico tenías tu oficina; si eras un gerente, subdirector o analista tu espacio era más grande o más pequeño. Actualmente, en la gran mayoría de los centros operativos y en especial en los bancos más grandes, se acabaron las oficinas; en términos generales son espacios abiertos, áreas de descompresión porque lo que se busca en términos de creatividad es que exista mucha comunicación, haciendo el proceso más flexible, y en esa flexibilidad detonar las ideas.

Nosotros trabajamos con muchas metodologías; una está relacionada con crear bots donde se tiene un responsable de operaciones, otro de productos, otro de las áreas de riesgos, y se les generan proyectos, en los cuales pueden tomar decisiones para poner sobre la mesa un proyecto desde su inicio hasta su fin. Tenemos el acercamiento con los jóvenes que te comenté previamente porque nos interesa mucho entender y escuchar lo que nos quieren decir y lo que nosotros podemos transformar.
En la banca nos estamos peleando los mismos clientes, pero hoy el usuario debe saber elegir, por procesos prácticos, por mejor servicio y por el precio, entonces, la innovación y la creatividad consisten en ver cómo satisfaces esas tres vertientes; cómo das precios justos por el servicio que ofreces y basado en los mecanismos que pones a su disposición para que ellos puedan “banquear”.

Finalmente, quiero invitar a todas las personas dedicadas a la gestión de riesgos a que estemos más preparados, escuchar a las nuevas generaciones y a entender el mercado porque eso nos va a ayudar mucho a que las áreas de riesgos sigan fortaleciéndose, sigan siendo estratégicamente un pilar importante en las organizaciones; me entusiasma saber que cada vez hay más foros de riesgos porque eso nos ayuda, de alguna manera, a exponer nuestros puntos de vista y saber que no todo son números, sino que podemos tener una visión clara de los modelos de negocio porquelo vemos de inicio a fin.

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